Proč některým při stejném příjmu vystačí na dovolenou i opravy, zatímco jiní se nemohou vymanit z půjček a mikropůjček? Nejdůležitější je zde rozumně plánovat rozpočet. Shromáždili jsme několik technik a životních hacků pro správu osobního rozpočtu, které může použít každý.
Pokud utrácíte peníze, pak jedině s užitkem. Například po přihlášení k odběru MTS Premium můžete sledovat filmy a televizní seriály na KION, číst knihy, poslouchat hudbu, získávat další gigabajty internetu a využívat další slevy a bonusy – za 249 rublů měsíčně. Prvních 30 dní je zdarma.
Jak sestavit rozpočet na měsíc
Většina lidí rozděluje finance intuitivně, v duchu „zaplatím zálohu za energie a posilovnu, z platu si doplním šatník a dnes si dopřeji pizzu. “. To má k racionálnímu plánování velmi daleko. Hlavní nevýhodou intuitivního schématu je, že většina peněz je utracena ihned po obdržení a nakonec po ruce zbyde velmi malá částka, kterou je potřeba dlouho natahovat. Neplánované výdaje, které se stávají téměř vždy, vytvářejí dilema: snížit už tak mizerný rozpočet na polovinu nebo se zadlužit.
Krainova metoda
Existuje jednoduchá technika, která vám pomůže vyhnout se finančním časovým potížím – metoda čtyř obálek, známá také jako Krainova metoda. V roce 2008 ji navrhl finanční poradce Max Krainov a všechny potěšila jednoduchostí a účinností této techniky.
Zde je návod, jak rozdělit svůj měsíční rozpočet podle Krainova:
- Odečtěte 10-20% od svého celkového příjmu „v krabici“ – to bude rezerva pro velké nákupy a investice.
- Od zbývající částky odečtěte všechny běžné výdaje: účty za energie, půjčky atd.
- Zbývající množství rozdělte na čtyři stejné části a vložte je do obálek. Jedna obálka = týdenní rozpočet. Vynakládá se na každodenní potřeby: potraviny, benzín, zábava atd.
Podstatou této techniky je zůstat v rámci vašeho týdenního rozpočtu. Pokud je limit útraty překročen, můžete vytisknout další obálku, ale pak si budete muset vystačit se sníženou částkou. To je dobrá disciplína z hlediska kontroly výdajů. Krainova metoda je stále aktuální i nyní, v éře bezhotovostnosti. Není nutné vybírat peníze z karet a zalepovat je do obálek – jednoduše je převedete na samostatné účty. Nebo použijte speciální programy pro plánování rodinného rozpočtu.
Pokud vám tato metoda nevyhovuje, povolte ve svém rozpočtu peníze navíc. Hovoříme o částce, kterou utratíte za posledních 3–5 dní před dalším doplněním rozpočtu. Spočítejte si to na základě vašich průměrných výdajů – přesnost šperků zde není potřeba. Pokud například utratíte asi 1 500 rublů denně, převeďte 5–6 tisíc na „poslední“ účet. Bude to stejná rezerva „před výplatou“, která obvykle nestačí před touto výplatou. A když ostatní začnou odposlouchávat od přátel nebo mikropůjčky, budete moci s klidem utratit rezervované prostředky. To nejen zahřeje na duši, ale i motivuje ke spoření, abyste si na konci měsíce „extrém“ (nebo alespoň jeho část) mohli uložit a převést na spořicí účet.
Metoda šesti džbánů
Navrhujeme zvážit jiný způsob tvorby rozpočtu, který se také nazývá metoda šesti džbánů (neboli obálek). Jeho podstata spočívá v tom, že peníze rozdělujete ne po týdnech, ale podle kategorií v různém poměru a hned na měsíc. To by mělo být provedeno okamžitě po obdržení příjmu. Peníze se tedy rozdělují následovně:
První džbán — 55 % příjmů na mandatorní měsíční výdaje. Například jídlo, bydlení, doprava, placení účtů za energie atd.;
Druhý džbán — 10 % příjmů na zábavu a volný čas (návštěva kina, divadla, náklady na kavárny a restaurace atd.);
Třetí džbán — 10 % příjmů z úspor nebo investic. Cílem je generovat pasivní příjem a připravit finanční základ pro budoucnost. Z této kategorie nelze peníze „vytáhnout“ a utratit je na jiné potřeby;
Čtvrtý džbán — 10 % příjmů na seberozvoj: vzdělávání, koučování, nákup knih atd.;
Pátý džbán — 10 % příjmu za finanční airbag. Jsou to peníze za deštivý den, stejně jako na velké nákupy, jako je nákup nové lednice, cesty na dovolenou, urgentní opravy auta a další výdaje;
Šestý džbán — 5 % z příjmu na charitu a dary. A narozeniny žádné kolegyně ani svatba přátel vás nepřekvapí.
Udržování osobního rozpočtu se může zdát jako něco složitého a nepochopitelného, ale ve skutečnosti je vše mnohem jednodušší. Tento přístup má mnohem více výhod než nevýhod: podporuje zodpovědný přístup k financím, umožňuje šetřit a šetřit, aniž byste utráceli peníze za zbytečné výdaje. Řekneme vám v pořádku o výpočtu osobního rozpočtu na měsíc a delší období.
Plánování a stanovení cílů
Každý člověk má svůj vlastní styl a životní styl, takže vše závisí pouze na vašich potřebách. Stanovte si cíle: mohou být krátkodobé, dosažitelné do měsíce, střednědobé, které mohou trvat několik měsíců, a dlouhodobé, které mohou trvat rok nebo déle. Cílem může být něco koupit, ušetřit určitou částku nebo dosáhnout určité úrovně příjmu. Je důležité si uvědomit, že to není touha: na rozdíl od ní má cíl termíny, realistické a plánované akce k jeho dosažení. Pokud plánujete sestavit roční rozpočet až poté, budete muset zahrnout splnění vašich cílů – předem je zohledněte ve výdajové položce. A pak se budete muset pohybovat podle plánu: kontrolovat výdaje, šetřit peníze, abyste nashromáždili požadovanou částku, nebo postupně zvyšovat své příjmy. Vše záleží na tom, co přesně máte v plánu.
Osobní rozpočet na měsíc
Pokud si chcete spočítat a naplánovat své finance, ale ještě si nejste jisti svými schopnostmi, můžete začít sestavením osobního rozpočtu na měsíc. Pomohou s tím specializované aplikace, například „Zen Money“ nebo Mobills Budget Planner nebo dokonce „Tinkoff Table“. Pohodlné je nastavit denní limity útraty, upravit jejich parametry a také evidovat různé výdajové položky. Abychom to usnadnili, rozdělme vaše akce do kroků:
- zapište si své zdroje měsíčního příjmu a vypočítejte částku, která se za měsíc vybere;
- identifikovat výdajové položky a stanovit přibližný rozpočet pro každou z nich;
- nastavit denní limit útraty;
- zkus dodržet plán.
Je v pořádku, když se napoprvé spletete nebo nastavíte limit špatně. Stůl se může časem upravit, to je normální. Hlavní věc je vzít v úvahu důležité detaily předem.
Povinné články. Výdajové položky jsou povinné a volitelné, stejně jako trvalé, periodické a nouzové. Jejich rozložení se může lišit v závislosti na vašem životním stylu – časem si budete moci vybrat pohodlný formát. Některé výdaje by však měly být prioritou, protože se bez nich neobejdete:
- náklady na energie (bydlení a komunální služby) nebo nájemné;
- platby finančních závazků, pokud existují;
- odložení určité částky na spořicí účet, pokud na něco spoříte nebo se snažíte vytvořit záchrannou síť. Nejlepší je snažit se to dělat pravidelně;
- výdaje na domácnost: jídlo, doprava, vzdělání dětí.
Povinné, ale nepravidelné výdaje zahrnují výdaje na údržbu auta, osobní zdraví nebo nákup jakéhokoli nenaléhavého, ale důležitého zboží.
Nepovinné články. Patří sem nákupy a výdaje, bez kterých se obejdete: výlety do restaurací a kina, nedůležité, ale příjemné akvizice. Pokud to váš rozpočet dovolí, neměli byste zcela opustit zbytečné výdaje, ale jejich priorita by měla být nižší než priorita povinných. Předpokládá se, že měsíční osobní rozpočet by měl být rozdělen takto:
- 50 % by mělo jít na prioritní a povinné položky;
- 30 % – pro nestálé a volitelné;
- Je lepší poslat 20 % na spořicí účet.
Situace každého je však jiná, a pokud vám vaše okolnosti nedovolují takové schéma dodržovat, není to velký problém. Hlavní je o to usilovat. A nezapomeňte šetřit: i odložení tisícovky měsíčně vám už umožňuje vytvořit nějakou záchrannou síť.
Denní limit. Je velmi důležité sledovat všechny své výdaje a snažit se dodržet svůj denní limit útraty. Díky tomuto přístupu budete moci ušetřit na nepotřebných věcech a efektivněji rozdělit finance. Pokud se něco nevejde do vaší denní kvóty a není to priorita (například nákup jídla nebo splacení půjčky), nekupujte to. Usnadní vám to spoření a nedostanete se do situace, kdy by vaše finance byly utráceny z neznámých důvodů.
Osobní rozpočet na rok
Pokud jste si úspěšně naplánovali a hlavně splnili svůj měsíční rozpočet, můžete zkusit pracovat na osobním rozpočtu na rok. Přístup zůstává v zásadě stejný: sepište si zdroje peněz a výdajů, rozdělte je do kategorií a stanovte limity. Pohodlnou možností je rozdělit roční plán na měsíce s přihlédnutím k charakteristikám každého časového období. V tomto případě bude tabulka představovat 12 měsíčních rozpočtů, které se kombinují a vzájemně se ovlivňují. Pokud jste například v určité chvíli utratili více, než jste plánovali, budete muset příští měsíc šetřit, abyste nepřekročili schválené limity. Pojďme si dát několik tipů, co je třeba vzít v úvahu při vytváření osobního rozpočtu na daný rok.
Cíle bereme v potaz. Řekněme, že máte nějaký střednědobý nebo dlouhodobý cíl, kterého plánujete v určitém období dosáhnout. Je důležité předem vypočítat, jaké kroky k tomu budete muset podniknout, určit jejich objem a frekvenci. Například se rozhodnete koupit počítač, který stojí cca 50 tisíc. K dosažení tohoto cíle za šest měsíců budete muset každý měsíc ušetřit o něco více než 8 330 rublů. Tyto výdaje musí být okamžitě zahrnuty do ročního rozpočtu. A pokud dojde k nějaké vyšší moci, kvůli které budete nuceni utratit své úspory, přepočítejte si termíny a částky – a zohledněte to v rozpočtu. Ale takové situace nastávají jen zřídka. Nejčastěji k úspěšnému dosažení cíle včas stačí pečlivě dodržovat předem stanovený plán.
Oslava klíčových milníků. Některé měsíce trávíme více než jiné kvůli sezónním událostem: prázdninám, začátku školního roku pro děti, rodinným oslavám nebo uvolnění nové techniky. Finanční gramotnost vás naučí myslet dopředu: snažte se předem předvídat události. Například v prosinci bude s největší pravděpodobností určitá částka vynaložena na novoroční dárky pro blízké. Stojí za to si to v plánu předem zaznamenat. A v červenci chcete jet na dovolenou. Předem si spočítejte, kolik za to chcete utratit, a také si to označte v tabulce. Tento přístup vám umožní předvídat velké výdaje a vyhnout se nepříjemným situacím, ve kterých vám nečekaně dojdou peníze. Vždyť hlavním cílem rozpočtování je racionální hospodaření s financemi.
Opravujeme odchylky. Pokud se kterýkoli den do limitu nevejdete, druhý den jej musíte snížit. Aplikace, i ty nejjednodušší, to dělají automaticky, takže nemusíte nic počítat ručně. Stejný přístup lze extrapolovat i na roční rozpočet: pokud jste v některém měsíci utratili více, než bylo plánováno, znamená to, že je lepší ušetřit v dalším.
To vše se může zdát složité, ale jakmile si na to zvyknete, podnikání bude naopak mnohem jednodušší. Přestanete příliš utrácet za zbytečné položky, naučíte se upřednostňovat a šetřit. A z dlouhodobého hlediska vám udržování osobního rozpočtu pomůže rychleji dosáhnout vašich cílů a vyhnout se obtížným situacím. Hlavní věc je začít a brzy si všimnete, jak racionálnější se vaše výdaje staly.
